¿Cuánto dinero necesitaré para la jubilación?

La eterna pregunta a la que todos nos enfrentamos es ¿Cuánto dinero necesitaré para la jubilación? Nadie quiere quedarse corto y pasar apuros una vez esté jubilado y tampoco sería lógico seguir trabajando si ya tuviéramos suficiente para dedicarnos a disfrutar de la vida. Por lo tanto, el objetivo sería obtener una rentabilidad que sea igual o superior a la inflación para permitirnos vivir con el mismo nivel de vida durante la edad de oro.

Sin embargo, vamos a ver a lo largo de este articulo como la mayoría de nosotros subestimamos el nivel de ingresos que necesitaremos una vez estemos jubilados.

La dificultad del cálculo radica en determinar cuáles serán los gastos a los que tengamos que hacer frente en el futuro. El cambio en nuestro modo de vida será total, se presupone que a la edad de jubilación habrá una serie de gastos que ya no tendremos que seguir soportando, por ejemplo:

Hipoteca: Podríamos considerar que la vivienda ya está totalmente pagada.

Hijos: Los gastos relativos a estudios o manutención tampoco los consideraríamos al entender que ya estarían fuera del nido familiar.

Gastos relacionados con el trabajo: Transporte (combustible, mantenimiento) para desplazarme a mi trabajo, gastos de comida, ropa, etc.

Pero por otro lado tendremos todo el tiempo libre del mundo, sin obligaciones ni laborales ni familiares y después de toda una vida trabajando seguramente querremos disfrutar del tiempo que nos quede. Aquí tendríamos que incluir: hobbies, viajes, comer fuera, ocio y espectáculos, etc.

Buceando por la red hemos encontrado diferentes estudios y opiniones en relación a que porcentaje de nuestro último salario necesitaríamos para jubilarnos, vamos a comentar algunas de ellas.

 

COSTE JUBILACIÓN: 70-80% ÚLTIMO SALARIO

 

Por lo general esta era la regla más extendida y conocida aunque, como veremos, estudios recientes ya la están poniendo en duda principalmente por dos motivos.

Primero porque el sistema de pensiones se esta poniendo en duda y de seguir en funcionamiento se prevé que la pensión de jubilación sea bastante inferior a nuestro último salario. La tasa de sustitución se sitúa alrededor del 74%, esto quiere decir que si nuestro último salario era de 1000€ recibiremos 740€ de pensión. Por lo tanto, los ingresos serán bastante inferiores a lo previsto y al nivel de vida que solíamos llevar teniendo que buscar una fuente de ingresos adicional o ahorrar el suficiente patrimonio que cubra la cantidad que faltaría.

Segundo porque en los últimos años el gasto de los jubilados ha sido superior al 80% de su antiguo suelo por diferentes motivos. En algunos casos imprevistos familiares relativos a los problemas de la crisis que obligan a ayudar a hijos o nietos y el más común de todos ellos es las ganas de vivir de una manera despreocupada, mejorando calidad de vida y aumentando gastos.

 

COSTE JUBILACIÓN: 130% ÚLTIMO SALARIO

 

Un reciente estudio de MoneyComb publicado en The Wall Street Journal (puedes verlo aquí) muestra como para vivir una jubilación cómoda necesitaríamos el 130% de nuestro salario antes de retirarnos.

Esta cifra se obtiene de lo ya expuesto anteriormente, una vez que no tengamos la obligación de trabajar dispondremos de muchísimas más horas para poder dedicarnos a lo que nos apetezca, este aumento de tiempo libre aumentará nuestros gastos considerablemente. Por decirlo de una manera sencilla, el trabajo es una forma barata de pasar el tiempo, cuando trabajas no gastas.

Para saber lo que realmente vamos a necesitar durante nuestra jubilación este estudio ha identificado y analizado 7 categorías de gastos:

• Comidas en restaurantes: Saldremos más a comer fuera en lugar de cocinar en casa y trasnocharemos e intentaremos tomar alguna copa aprovechando que no tendremos que madrugar.

 

• Servicios digitales: Aquí se engloban internet, móvil, suscripción a canales de tv, un imprescindible en el futuro.

 

• Cuidado personal: En esta categoría se engloba productos de higiene personal, masajes y spa, gimnasio (en EEUU se incluiría también el club de golf).

 

• Vacaciones/Viajes: Esta será una de las categorías donde el gasto se disparará, principalmente porque los viajes. Después de toda una vida trabajando y ayudando a nuestros hijos es el momento de disfrutar y conocer mundo (vuelos, hoteles, etc). Si disponemos de vehículo propio habrá que incluir aquí los gastos sino consideraremos una partida para transporte público.

 

• Ocio: Al igual que en el apartado de los viajes una vez estemos jubilados nos gustará asistir a conciertos, musicales, cine y cualquier cosa relacionada con nuestros hobbies.

 

• Compras: Aquí incluiremos la ropa, regalos, electrónica y tecnología, libros, y todo aquello que no sea imprescindible pero que forma parte de nuestro día a día.

 

• Necesidades básicas: Otro de los grandes devoradores de nuestro dinero, ya que nos hará falta comida, medicamentos, seguros y si aún no hemos pagado la hipoteca o vivimos de alquiler tendremos que incluirlo en este apartado.

 

El gasto de estas siete categorías puede variar mucho dependiendo del estilo de vida que queramos llevar una vez estemos jubilados. No es lo mismo si te planteas pasar el tiempo tirado delante del sofá viendo la televisión o paseando por tu ciudad que dedicarte a comer fuera, ir al teatro o pasar dos o tres meses al año viajando y comprarte esos “caprichos” que siempre habías deseado de joven.

Considerando todas estas categorías de gastos y que la mayoría de la gente desea vivir una jubilación cómoda esta teoría cuanta cada vez con mas seguidores.

 

CALCULADORA JUBILACIÓN

 

Llegados a este paso tendremos que decidir que tipo de vida nos gustaría llevar y que cantidad necesitaríamos para poder llevar dicho nivel de vida. A partir de ahí tendremos que tener en cuenta factores como la inflación, pensión de jubilación, otros ingresos, patrimonio, rendimientos de capital, etc; para hacer los cálculos de la manera mas precisa puesto que a nadie le gustaría pasar apuros económicos una vez estemos retirados.

Por este motivo hemos desarrollado una pequeña hoja de Excel en la que introduciendo unas pocas variables podremos calcular hasta qué edad dispondremos de dinero para seguir disfrutando la vida. Puedes descargarla aquí: calculo-jubilacion

La calculadora tiene en cuenta a que edad nos gustaría jubilarnos (incluso antes de la edad de jubilación oficial), la inflación, la rentabilidad de nuestro patrimonio, la pensión de jubilación que creemos que cobraremos (y su incremento anual). Os dejo un pantallazo a modo de ejemplo:

 

CONCLUSIÓN

 

Esta claro que este es un tema que siempre genera debate, no creo que nadie tenga pensado pasar apuros económicos durante su jubilación y por lo general todos querríamos vivir cómodamente disfrutando de nuestros hobbies seas cuales sean sin necesidad de estar vigilando el bolsillo.

¿Tú que opinas? ¿Qué cantidad consideras justa?